Com desconto, financiamento de veículo vale mais a pena para quem pode dar entrada maior

Apesar do êxito inicial do "desconto patrocinado", como tem sido chamado o programa de incentivo do governo federal para viabilizar a compra de carros zero-quilômetro, uma parte da população tem se queixado das condições de financiamento dos veículos, que penalizam os consumidores com taxas de juros elevadas, que só compensam para quem pode pagar uma entrada de valor alto.

Quem não tem uma reserva de dinheiro para pagar à vista até 80% do preço (com desconto) do automóvel desejado, se quiser aproveitar as ofertas, terá de se comprometer com muitas parcelas, que podem se estender a até 60 meses, ou com mensalidades caras, que vão de R$ 1.500 a R$ 5.500 no caso dos carros mais em conta.

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Por outro lado, há montadoras com ofertas mais flexíveis, que aceitam entrada a partir de 20%, que pode ser paga até quatro meses depois da compra. Para ajudar quem quer conhecer um pouco mais dos planos disponíveis e analisar qual deles pode ser melhor para as suas condições neste momento, a reportagem do R7 fez um levantamento de algumas das condições anunciadas para o financiamento dos carros que fazem parte do programa de descontos, que entrou em vigor com a MP (medida provisória) nº 1.175, publicada no D.O.U. (Diário Oficial da União) de 6 de junho.

A medida estabelece reduções entre R$ 2.000 e R$ 8.000 nos preços de tabela dos veículos zero-quilômetro que custem menos de R$ 120 mil, que serão aplicadas até o limite de R$ 500 milhões. Na pesquisa, foi dada prioridade aos planos de financiamento dos veículos de menor preço de cada marca. Confira:

• O Renault Kwid Zen 2023/ 2024 está com desconto total de R$ 10 mil — R$ 8.000 referente à redução concedida pelo governo e R$ 2.000 de incentivo da fábrica. O preço para compras à vista é R$ 58.990, valor válido até 30 de junho ou enquanto durar o estoque. 

Veja também: Faça a simulação do financiamento de seu próximo carro

O consumidor que não quer ou não pode comprar o automóvel à vista tem a opção de financiar o Kwid pelo CDC (Crédito Direto ao Consumidor), com o Banco RCI Brasil S.A. (o banco da Renault), diretamente em uma concessionária da marca, com as seguintes condições:

• uma entrada de R$ 36.278,85, que corresponde a 61,50% do valor do veículo, mais saldo financiado em 48 parcelas fixas de R$ 699,00;

• taxa de juros aplicada de 0,99% ao mês (ou de 12,55% ao ano), na qual já estão inclusas a Tarifa de Cadastro (R$ 949), as despesas com Registro de Contrato (R$ 350,00, referente ao estado de São Paulo) e o IOF (imposto sobre operações de crédito, câmbio e seguro ou relativas a títulos ou valores mobiliários), de R$ 898,02;

• CET (Custo Efetivo Total) de 1,13% a.m. (ao mês) e 14,44% a.a. (ao ano). O CET reúne os custos da operação de crédito, considerando os juros, a taxa de cadastro e impostos, o que pode elevar o valor final do bem financiado; portanto, é importante levar esse índice em consideração antes de decidir fazer um financiamento.

Valor final: R$ 69.653,25, com frete incluso. O crédito está sujeito a análise e aprovação de cadastro. Mais informações podem ser encontradas na página do Renault Financial Services. 

Com igual desconto e mesmo preço de venda, R$ 58.990, o Fiat Mobi Like 1.0 flex manual 4P 2023/2023 também tem planos de financiamento, mas eles não são descritos em anúncios e somente são informados de modo individual, por consultores de vendas, após o cadastro dos interessados no site da montadora ou da concessionária de sua preferência.

O Citroën C3 Live 1.0 MT 2023/2023 Firefly (N3) manual flex custa, à vista, a partir de R$ 62.990 e pode ser comprado em até 12 parcelas, com taxa de 0%. O financiamento é feito pelo Banco PSA, da Stellantis, gestora do grupo do qual a montadora faz parte. 

Esse plano tem entrada de 80% do valor do carro, R$ 50.392 pagos à vista mais 12 parcelas mensais de R$ 1.299,30, sendo que a primeira deverá ser paga depois de 30 dias, com taxa de juros de 0% ao mês e de 0% ao ano. O valor total a prazo é de R$ 65.983,60.

O CET máximo para operação é de 3,43% a.m. e de 49,83% a.a., com IOF de 3% a.a. (para pessoa física). O IOF, o cadastro e a despesa para constituir garantia já estão inclusos nos cálculos das prestações e do CET. Sujeito à aprovação de crédito. Prazo de entrega de 90 dias. Válido para veículos faturados de 6 a 27 de junho ou enquanto durarem os estoques.

Na mesma faixa de preço, o Peugeot 208 Like MT 1.0 2023, que custava R$ 77.990 e está sendo vendido por R$ 62.990 (só até o dia 30, ou enquanto durarem os estoques), pode ser financiado com crédito do Banco PSA, o mesmo da Citroën, pois as duas marcas pertencem ao mesmo grupo empresarial.

Uma das opções é dar uma entrada à vista de R$ 18.897, 30% do preço total do carro, já com o desconto, mais 72 parcelas mensais de R$ 1.066,43, com o vencimento da primeira em 30 dias. O valor total a prazo é de R$ 95.679,89, com taxa de juros de 1,39% a.m. e de 18,02% a.a., CET máximo para operação de 1,7% a.m. e 22,39% a.a., com IOF de 3% a.a. para pessoa física. O IOF, o cadastro e a despesa para constituição da garantia estão inclusos nos cálculos das prestações e do CET.

Outra possibilidade é o plano de financiamento com taxa de 0%, com 60% de entrada mais saldo em 24 meses. Condições sujeitas a aprovação de crédito. Prazo de entrega de 90 dias.

A Chevrolet é a montadora que tem o plano de financiamento anunciado com o menor valor de entrada, 20% do preço do Onix 1.0, que está temporariamente com desconto de R$ 9.700 e passou de R$ 82.490 para R$ 72.790. Quem escolher esse modelo de compra terá até 60 meses, com parcelas fixas, para quitar o automóvel. 

As opções de financiamento de veículos são da Chevrolet Serviços Financeiros, que também tem o plano Carência Você Escolhe. Com ele, o cliente pode começar a pagar a compra em dois, três ou quatro meses. 

Também vale a pena conferir as propostas das concessionárias, que podem apresentar outras vantagens. Na Chevrolet Absoluta, o Onix LT 1.0 2023/2023 (opcional R6T, cor preto ouro negro) custa a partir de R$ 86.058 à vista e pode ser financiado com entrada de 70% (R$ 61.075,99) e saldo de R$ 24.982,01, a ser pago em 23 meses, com parcelas de R$ 415,63, taxa de 0% a.m. e uma parcela final que corresponde a 20% de residual, no valor de R$ 18.597,99. O preço total financiado fica em R$ 89.233,47, ainda abaixo do preço de tabela, que é R$ 91.690.

O primeiro vencimento é em 30 dias após o faturamento do veículo. O valor anunciado inclui os custos da taxa de abertura de crédito e registro do contrato, de R$ 1.200. A aprovação do Plano de Financiamento Direto ao usuário está sujeito a análise do CPF e liberação do crédito por um banco indicado pela Absoluta. Ofertas válidas enquanto disponíveis em estoque ou até 30 de junho. 

O Novo Polo Track 1.0 MPI 4 portas 2023/2023, custa, à vista, a partir de R$ 74.990 (antes do desconto, era R$ 82.290). O valor promocional, válido até o dia 30, pode ser pago a prazo, com crédito oferecido pelo Volkswagen Financial Services. É possível escolher o financiamento com prazo de 12, 18, 24, 30, 36, 42, 48 ou 60 meses, com entrada de 40%, R$ 29.996 e taxas de juros específicas, de acordo com o número de parcelas.

Se optar por quitar o pagamento do carro em um ano, além da entrada de quase R$ 30 mil, o comprador terá de arcar com 12 parcelas de R$ 4.505,13 mensais e consecutivas, a primeira delas com vencimento em 30 dias da contratação do financiamento. A taxa de juros é de 1,38% a.m. e de 17,88% a.a., com capitalização de juros mensal.

O CET máximo dessa simulação é de 18,23% a.a., com o IOF e o cadastro já incluídos nos cálculos das prestações e do CET. Total da operação: R$ 84.057,56.

O cliente que quiser pagar tudo em um ano e meio vai ter 18 prestações de R$ 3.152,49, com juros de 1,41% a.m., 18,30% a.a. e CET máximo para a simulação de 18,7% a.a.. O valor total da operação fica em R$ 86.740,82. 

Conforme o número de parcelas aumenta e o valor delas diminui, o automóvel, no fim, fica mais caro. Se o consumidor optar pelo pagamento em três anos (36 meses), as prestações serão de R$ 1.792,29, com juros de 1,43% a.m., 18,58% a.a. e CET máximo de 18,96% a.a.. Quando estiver quitado, o carro terá custado R$ 94.518,44.

Assim como a Fiat, a Nissan não detalhou as condições de financiamento do Kicks Sense 2024 versão Sense, que passou de R$ 123.690 para R$ 115.290 com o incentivo do governo — preço válido até o dia 6 de julho. As informações sobre prazos, quantidade de parcelas, juros e valor da entrada são dadas a cada cliente individualmente, após o cadastro no site.

O Toyota Yaris Hatch XS 2023 pode ser comprado por R$ 109.290 à vista ou em 24 parcelas de R$ 2.335,51, com entrada de R$ 65.574, que equivale a 60% do preço total. A taxa de juros aplicada é prefixada em 1,59% ao mês (ou 20,84% ao ano), e outros gastos são IOF de R$ 1.196,61, registro do contrato, de R$ 283,16, cesta de serviços sugerida de R$ 550 e tarifa de cadastro de R$ 550, tudo incluso no total financiado, correspondente a R$ 46.295,77. CET de 28,07% ao ano. Valor final do automóvel a prazo: R$ 121.626,13. O financiamento é realizado pelo banco Toyota.