Todo mundo sonha em comprar uma bela casa, um carro potente ou fazer uma viagem incrível. Alcançar esses objetivos, porém, exige disciplina e organização financeira ou disposição para encarar um financiamento a juros altíssimos. É para solucionar esse tipo de impasse que o consórcio surge como excelente alternativa. Uma opção interessante de comprar um bem de alto valor, sem comprometer o seu orçamento e sem precisar dar uma entrada.
O consórcio é um sistema de compra programada, em que uma administradora reúne interessados em um mesmo tipo de bem, que pode ser um consórcio de imóveis ou um consórcio de carros. Esse grupo paga parcelas sem juros e previamente acertadas, que garantem a compra do item a fim de contemplar um dos integrantes por sorteio ou lance, que funciona como um leilão em que a maior oferta leva.
Todos os participantes adimplentes, isto é, que estejam com o pagamento das parcelas em dia, concorrem ao sorteio para a contemplação. A grande vantagem é que não há cobrança de juros nas parcelas, como em um financiamento. Nem a necessidade de bancar o alto custo de uma entrada. É como se fosse uma poupança conjunta, gerando a cada mês uma carta de crédito que garante o pagamento do valor à vista. Uma assembleia organizada pela administradora define qual dos participantes receberá essa carta de crédito.
“O sistema de consórcios é muito seguro, é fiscalizado e regulamentado pelo Banco Central e possui uma associação própria: a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC)”, explica o vice-presidente de negócios Luis Toscano, da Embracon. “O consorciado que aderir pode ficar tranquilo, que tudo o que consta no contrato será entregue. O dinheiro e o sonho desse cliente estarão seguros”.
“O dinheiro e o sonho desse cliente estarão seguros”
Comparado às demais opções de crédito e financiamento disponíveis do mercado, o consórcio sai bem mais barato. No entanto, existem taxas que devem ser pagas referentes à administração, ao seguro e ao fundo de reserva. São custos que garantem a manutenção do grupo, em casos de inadimplência e atrasos. “Os reajustes da parcela são anuais e fixados por indicadores econômicos, como o IPCA, por exemplo, que mede a taxa de inflação e é utilizado para automóveis e consórcios de serviços”, comenta Toscano.
“No caso de imóveis, é utilizado o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção). Assim, ao final de cada ano, um pequeno percentual será acrescido às suas parcelas em caráter de reajuste”. O crédito também é corrigido, “uma vantagem para o cliente não contemplado, que garante o poder de compra no momento da contemplação”, analisa.
De modo geral, o consórcio é uma modalidade contraindicada para quem tem pressa em adquirir o bem. A boa notícia é que há formas de garantir a contemplação, sem depender do sorteio mensal.
Sorteio, lance e lance embutido
Existem outras formas de garantir o recebimento do bem ou serviço: por meio do lance ou do lance embutido. No primeiro caso, como em um leilão, os interessados do grupo que não tenham pendências financeiras oferecem um lance como forma de adiantar as parcelas. Quem fizer a melhor oferta durante a assembleia mensal, recebe a carta de crédito.
Já o lance embutido permite ao consorciado utilizar uma porcentagem da carta de crédito como parte do lance, com valor a ser abatido do total a ser recebido. Nesse caso, uma boa estratégia é optar por uma carta de crédito com valor um pouco acima do bem pretendido.
Por exemplo: para um carro de R$ 40 mil, o ideal seria ter uma carta no valor de R$ 55 mil, que possibilitaria a utilização de 25% do valor para o lance embutido. Na hora da contemplação, após o abatimento, o contemplado recebe os 75% que correspondem a R$ 41.250,00 e pode cobrir tranquilamente o valor do carro desejado.
Foi dessa maneira que Alessandro Steffen, consorciado da Embracon desde 2019, realizou o sonho de ter uma moto. “Eu sempre tive o sonho de ter uma moto de grande porte, mas pela necessidade de levar os filhos para a escola sempre acabava optando por ter um segundo carro. Até que, em uma conversa entre amigos, eles me indicaram o consórcio para uma compra mais tranquila, sem pressa e sem pesar no bolso. Optei por um consórcio de moto com lance embutido, quando o valor do lance é retirado da própria carta de crédito e, durante 10 meses, dei lances pelo app da empresa. Tudo muito simples e rápido, até que finalmente fui contemplado. Mesmo na pandemia, tudo correu tranquilamente e fui orientado a todo momento pela Central de Relacionamento. Hoje, sou o feliz proprietário de uma moto”, conta com orgulho.
De acordo com o porta-voz e vice-presidente de negócios da Embracon, “as chances de contemplação são as mesmas a qualquer momento”. Isso significa que, desde que o interessado entre em um grupo desde o início de sua formação, as oportunidades de obter o bem independem do período do ano.
Porém, há diferenças de valores para quem decidir ingressar em um grupo “em andamento”. Casos assim “propiciam maiores chances de contemplação por lances, por já terem contemplado os participantes mais apressados e os lances serem consideravelmente menores em comparação com o início dos mesmos. Mas isso acarreta em prazos menores e, consequentemente, parcelas maiores”, avalia Luis Toscano.
Liberdade de escolha
Ter uma carta de crédito na mão é ter liberdade de escolha. Assim como um vale-compra, ela permite que seu dono opte por um apartamento novo ou usado, um carro econômico mais equipado, uma reforma em uma casa antiga ou um terreno para fazer uma construção do zero. Só não é permitido utilizar uma carta de crédito imobiliária para a compra de veículos e vice-versa.
Com o valor do bem à vista em mãos, o comprador ganha poder de negociação podendo reverter valores e conseguir um desconto maior. Sob todos os aspectos, a opção pelo consórcio é mais simples, mais barata e mais eficaz de juntar dinheiro para realizar sonhos.
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Garantias da administradora
Apesar das regras e da transparência dos termos redigidos em contrato, há quem ainda tenha dúvidas quanto ao modelo de compra antecipada e planejada. Para eliminar qualquer tipo de receio, o ideal é buscar o máximo de informações sobre a reputação da administradora. Como orienta Toscano, o mais importante é “observar se a administradora possui um relacionamento transparente com seus clientes e se todas as informações sobre os seus produtos estão descritas de maneira clara”. Além disso, “é necessário consultar o Banco Central para verificar se a empresa tem a autorização para exercer essa atividade”.
Toda garantia é válida e a pesquisa pode ser feita pelo próprio site da instituição que comercializa o consórcio. “Pesquisar o histórico da administradora também é um ponto muito importante. Busque informações na ABAC (Associação Brasileira das Administradoras de Consórcio) e nos órgãos de proteção ao consumidor, como o Procon e o Reclame Aqui. No site do Reclame Aqui é possível, inclusive, verificar a reputação da empresa”.
Diferencial da Embracon
Fundada há 32 anos, a Embracon é uma das maiores administradoras de consórcio do país. Com investimento constante em pesquisa, tecnologia e inovação, tem nesse produto o centro de suas operações e promove o treinamento contínuo de seus colaboradores a fim de oferecer serviços especializados na administração de grupos de consorciados formados por pessoas físicas e jurídicas. “É a administradora com maior índice de contemplações por grupo, maior variação de planos e melhores taxas de mercado”, frisa Luis Toscano.
Ao longo de seu período de existência, a companhia já entregou mais de 500 mil bens e tem mais de 120 mil clientes ativos em carteira. Além disso, conta com mais de 600 parceiros em território nacional, incluindo players como Renault, Nissan, Stara e Primacredi. Outro ponto de destaque como empresa é o ambiente de trabalho que proporciona aos seus funcionários. “Durante 12 anos, a Embracon foi eleita consecutivamente uma das cem melhores empresas para se trabalhar pelo ranking Great Place to Work (GPTW)”, orgulha-se Toscano.
Para o futuro, ele espera a consolidação e o fortalecimento dos valores que a Embracon dissemina desde o princípio: transparência, qualificação e foco na melhoria de processos. “Queremos ser a maior e melhor administradora de consórcios do Brasil”. Para atingir esse objetivo, “investimos em capacitação e treinamento das equipes, e também em tecnologia para prover um serviço de alta qualidade”. Tudo para ajudar os clientes na realização de grandes sonhos.