Saiba guardar dinheiro para imprevistos e começar a chamada reserva de emergência

O começo do ano pode ser o momento estratégico para o consumidor que ainda não tem dinheiro guardado para imprevistos começar a fazer a chamada reserva de emergência.

Entre os brasileiros, 43% afirmam não ter dinheiro para arcar custos inesperados, segundo pesquisa Datafolha realizada em novembro de 2025.

Para começar, a orientação é guardar uma parte da renda mensal em um investimento que possa ser sacado a qualquer momento (liquidez), em instituição confiável (solidez) e de baixa volatilidade (risco).

Isso garante que o valor esteja disponível exatamente quando um imprevisto surgir, sem o risco de perdas por oscilações de mercado.

Para Rachel de Sá, estrategista de Investimentos da XP, o hábito de ter um valor disponível para problemas inesperados, como perda do emprego, mudança, reparo no imóvel ou no carro, traz uma ‘paz de espírito’.

“Quando um imprevisto acontece, você já está com o emocional abalado. Imagina ter que lidar com a falta de dinheiro, além dos custos essenciais, como aluguel, escola, plano de saúde. Então, é uma paz de espírito (ter uma reserva)“, afirma Rachel.

O ideal é que o valor de uma reserva seja capaz de cobrir entre 6 e 12 meses dos custos essenciais.

Onde investir?

Rachel explica que a reserva não é o lugar de buscar a maior rentabilidade do mercado, mas sim a maior tranquilidade.

“A reserva de emergência é o seu ‘colchão’. Em um cenário de juros ainda em patamares elevados em 2026, ativos como o Tesouro Selic e CDBs de bancos sólidos com liquidez diária (que rendam pelo menos 100% do CDI) continuam sendo as escolhas mais racionais", explica a estrategista.

“Fundos do tipo DI Simples são também ótimas alternativas. O foco aqui é o que chamamos de preservação de capital”, acrescenta.

Rachel reforça que é fundamental para não cair em armadilhas.

Como começar a reserva em 2026

• Mapeie o custo de vida: Não use o salário bruto como base, mas sim o valor necessário para cobrir custos fixos e essenciais, como aluguel, alimentação, saúde e educação.
• Liquidez é prioridade: Certifique-se de que o ativo permite resgate em “D+0” (no mesmo dia) ou “D+1” (no dia seguinte).
• Organização financeira: esse hábito protege o patrimônio contra a volatilidade sazonal e garante liberdade para busca de estratégias mais arrojadas no restante do portfólio ao longo do ano.

Veja a seguir as orientações da estrategista da XP:

Para mulheres

A estrategista destaca que tem muitas mulheres que não conseguem sair de um relacionamento abusivo por dependência financeira. “Mesmo que muitas dessas mulheres trabalhem e contribuam para renda familiar, às vezes, elas não têm noção do custo e deixam isso com o marido. Então é importante criar essa reserva, essa reserva individual”, orienta.

Investimentos indicados

São três características importantes para a reserva de emergência. Uma delas é a liquidez, ou seja, você precisa poder tirar esse investimento a qualquer momento.

“É importante que ele seja imediato. Para usar de emergência, precisa ser D + 0 e no máximo D + 1. Ou seja, pediu hoje, cai amanhã no máximo. Porque você não sabe quando que vai acontecer um imprevisto”, afirma.

Outra característica é que tenha a menor volatilidade possível, ou seja, risco. “Por exemplo, o Tesouro Selic, que é um título que você está emprestando dinheiro para o governo, atrelado à taxa Selic. Ele vai seguir a rentabilidade da taxa básica de juros”, avalia.

“Mas não é na reserva que você vai procurar os maiores retornos. Não é esse o objetivo da reserva. Por isso, a gente sempre fala: ‘Antes de começar a investir e diversificar, faça a sua reserva’.”

E a terceira característica é a segurança. Garantir que esse investimento esteja em uma instituição que seja sólida.

“Por exemplo, uma emissão bancária como um CDB é importantíssimo que seja de uma instituição sólida, que tenha uma avaliação de crédito sólida e que você possa confiar que, no momento que vai precisar desse dinheiro, não vai ter grandes dores de cabeça”, explica Rachel.

Como montar essa reserva de emergência?

Uma série de imprevistos pode acontecer. Por isso que, a reserva de emergência deve ser composta pelo equivalente dos custos fixos. A primeira coisa a fazer para montar uma reserva é entender quais são os custos fixos.

Isso varia bastante de pessoa para pessoa. Moradia, aluguel, por exemplo, financiamento de um imóvel, educação, plano de saúde, alimentação. São os gastos essenciais.

Calcular mais ou menos quais são esses custos fixos e essenciais, lembrando que quem, por exemplo, tem dependentes, esse custo fixo vai ser maior. E prever um valor para custear de 6 meses a 1 ano. Isso depende muito da realidade da pessoa.

Se for um profissional liberal, não tem um emprego fixo, a renda costuma ser mais volátil. Pode ficar dois, três, quatro meses sem receber, por exemplo. Então é importante ter essa reserva um pouco maior, entre seis a 12 meses.

Já se a pessoa tem um emprego CLT, caso seja demitida, vai ter alguns benefícios. Então, pode ser alguma coisa como seis meses. Já um servidor público tem cargo um pouco mais estável. Então pode ser algo como três meses.

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